Когда почти у каждого человека в кармане сотовый телефон, финансовые учреждения - и это вполне естественно - стараются дать нам возможность использовать мобильный телефон как стредство платежа. О том, какие возможности есть для этого на сегодняшнем финансовом рынке - статья журнала "Финанс".

Звонящий кошелек
Журнал «Финанс», # 26 за 2007 г.

Управлять счетами с помощью сотового телефона далеко не так удобно, как через компьютер. Но у мобильного банкинга есть плюс: он еще не так изучен мошенниками

Один молодой человек, отдыхая в другой стране, потратил все деньги, которые у него были на карточке. Он позвонил родителям и попросил их выслать «материальную помощь», - рассказывает гендиректор компании «Оникс Капитал» Василий Лисянский. - Средства дошли ровно в тот день, когда нужно было уезжать домой. А ведь такого казуса легко избежать с помощью мобильного банкинга». Используя сотовый телефон, можно было бы, скажем, перевести деньги со своего счета на пластик и спокойно продолжать отдых.

Мобильный банкинг (МБ) пока нельзя назвать востребованной услугой. Есть она у крайне ограниченного круга кредитных организаций, среди которых Альфа-банк и Московский банк реконструкции и развития. По сути, это аналог интернет-банкинга (ИБ), когда пользователь получает возможность дистанционно - с помощью компьютера, подключенного к интернету, - управлять своими счетами. В частности, платить за телефон, телевидение, делать коммунальные платежи. Удобно? Более чем: нет необходимости тратить время на дорогу, стоять в очереди. Ваши счета всегда под рукой. В любой момент можно узнать об остатке, о необходимом платеже по кредитке.

Однако МБ, в отличие от ИБ, из за своей миниатюрной специфики еще не прижился в России. Многие банки декларируют, что у них есть МБ, а на самом деле предлагают лишь sms-банкинг - возможность получать оповещения на телефон об операциях с дебетовой или кредитной картой, а также сведения о состоянии счета. Сообщение приходит на мобильный непосредственно после операции (к примеру, платежа в магазине), а не по любому запросу клиента. «Проведение активных операций с помощью мобильного - это редкость», - соглашается председатель совета директоров Агрохимбанка Владимир Гамза.

Всегда в кармане

Между тем мобильный у современного человека почти всегда при себе, чего нельзя сказать о компьютере с доступом в интернет. «Нужно либо постоянно носить с собой ноутбук, либо искать интернет-кафе, либо ехать домой, - говорит начальник управления автоматизации Московского кредитного банка (МКБ) Александр Жарков.

- Получается, пользователь все равно «привязан» к определенному месту. Мобильный телефон может превратиться в карманный платежный терминал». МКБ планирует ввести удаленное обслуживание клиентов через сотовый, сейчас система работает в тестовом режиме. «Есть клиенты, которые хотят получать услугу не только в любое время, но еще и в любом месте, - комментирует президент Связь-банка Геннадий Мещеряков. - Без мобильного здесь не обойтись».

Отметим: совершить операции через ИБ может быть проблематично даже при наличии компьютера с выходом в сеть. «Допутим, вы находитесь за границей, вам необходимо заполнить поля платежного документа русскими буквами. Не факт, что удастся найти русскоязычную клавиатуру. С мобильным телефоном подобная проблема исключается», - говорит Василий Лисянский.

Функциональная недостаточность

Для подключения МБ телефон должен поддерживать GPRS - мобильный интернет. На сим-карту устанавливается специальное программное обеспечение, позволяющее с помощью сотового в режиме реального времени управлять счетом и совершать платежи. В меню телефона появится функция «мобильный банк». Пользователю выдаются логин и пароль, которые вводятся при входе в систему МБ. На телефон устанавливается и генератор сеансовых ключей, вводя которые, вы подтверждаете совершение операции.

Одна из главных причин, по которой МБ пока не завоевал благосклонность пользователей, заключается в том, что он все же далеко не так удобен, как интернет-банкинг. Последний позволяет оказаться в виртуальном офисе, где все максимально просто и наглядно (по крайней мере, в тех кредитных организациях, которые делают ставку на дистанционное обслуживание клиентов). Добиться такого же эргономического эффекта от МБ вряд ли возможно - хотя бы потому, что клавиатура телефона и его дисплей явно уступают в удобстве компьютерным. Далеко не каждый клиент кредитной организации захочет копаться в маленьких кнопочках для того, чтобы сделать элементарный платеж.

При этом мобильный банк уступает электронному офису и по-функциям. Скажем, в ИБ Альфа-банка пользователю предоставляется возможность сделать платеж по известным ему реквизитам – любому адресату. Через МБ этой же кредитной организации вы не сможете перевести деньги третьим лицам, с которыми у финучреждения не заключен договор. То есть список возможных получателей ограничен - сотовые операторы, интернет-провайдеры и т. п.

ИБ дает пользователю и другие преимущества. Так, вы легко сможете распечатать квитанцию об оплате чего-либо (например, коммунальных платежей). Тогда как мобильный банк, естественно, такой возможности не предоставляет.

Разговорные платежи

Для многих более удобной альтернативой мобильного банка является телефонное обслуживание, которое предлагают некоторые кредитные организации - скажем, Пробизнесбанк, Ситибанк. Достаточно позвонить в центр телефонного обслуживания финучреждения, представиться и сообщить необходимые пароли. Плюсы: не нужны ни изменения в сим-карте, ни услуги GPRS, ни какие-либо настройки телефона. Позвонив, вы сможете поручить провести все те операции, которые доступны и в электронном офисе банка. Услуга будет особенно приятна тем, кто не привык к автоматизации и предпочитает живое общение с операционистом.

Отметим: дать поручение по телефону потребитель сможет даже в экстремальной ситуации. Допустим, человек находится за рулем, едет по оживленной трассе. Дорога еще долгая, необходимо сделать множество звонков, а деньги на телефоне заканчиваются. Сделать платеж с помощью МБ в данном случае проблематично: если отвлечься от дороги даже на несколько секунд, можно попасть в серьезную аварию. Остановиться - значит потерять время. Лучший способ - позвонить в банк и попросить перевести деньги сотовому оператору.

Однако у телефонного обслуживания есть и свои минусы. Во-первых, вся информация воспринимается операционистом на слух, сотовая связь работает далеко не идеально. Поэтому нельзя .исключать, что банковский служащий, например, отправит деньги не на ваш мобильный, а на сотовый какого-то счастливчика.

Кроме того, при телефонном звонке, так же как при личном посещении офиса, банку необходимо привлекать к обслуживанию персонал. За удовольствие пообщаться с операционистом придется заплатить комиссию. Допустим, в Пробизнесбанке за проведение стандартных платежей (за интернет или коммунальные услуги) через ИБ плата не взимается, а вот операция через call-центр будет стоить 10 рублей.

Вероятность взлома

Операция с помощью мобильного банкинга хоть и не требует вмешательства сотрудника банка, но все равно стоит 10-15 рублей. Зато, отмечают некоторые участники рынка, вероятность пострадать от мошенников у пользователей МБ пока меньше, чем у клиентов ИБ - хакеры еще не так хорошо изучили мобильные сервисы. «Они потратят много времени, сил и средств, чтобы создать вирусы для мобильных телефонов, а в результате проиграют, поскольку игра не стоит свеч, - уверяет Александр Жарков. - Клиент легко может установить небольшой лимит по операциям с использованием мобильного телефона».

Вместе с тем МБ - это не только взаимоотношения пользователя и кредитной организации, здесь участвует дополнительное звено - сотовый оператор. А чем больше звеньев в цепи, тем выше вероятность проникновения в нее «нежелательных элементов». И если услуга мобильного банка будет приобретать популярность, еще неизвестно, смогут ли кредитные организации отвечать за безопасность денег потребителей так, как при интернет-банкинге. «Недобросовестный IT-специалист может получить доступ к данным клиентов МБ кредитной организации, а затем использовать их в своих целях - скажем, продать информацию или попытаться совершить транзакции», - комментирует банкир, пожелавший остаться неназванным.